審査甘い消費者金融でキャッシングするには?在籍確認の電話なしも可能

キャッシング審査が甘い消費者金融というと、中小消費者金融の名前が挙がる事があります。
中小消費者金融では独自審査による柔軟な対応を期待できますが、決して審査が緩いわけではありません。在籍確認の方法で比較すると、大手消費者金融が「電話連絡なし」で借入できるのに対し、中小消費者金融は電話による在籍確認が主流です。

消費者金融の審査はどの程度甘いのでしょうか。
即日キャッシングできるおすすめの消費者金融と、過去に債務整理をしていても申込できる貸金業者の情報をまとめました。借りやすい消費者金融をお探しの方は、ぜひ参考にしてください。

審査なしで即日キャッシングできる消費者金融はあるのか

結論から申し上げますと、審査なしで即日キャッシングできる消費者金融はありません。なぜなら、消費者金融には「貸金業法」という法律に従う義務があるからです。貸金業法では、審査の際に申込者の返済能力を調査すること、年収の3分の1を超える貸付を行ってはならないこと等が明記されています。

(返済能力の調査)
第十三条 貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合には、顧客等の収入又は収益その他の資力、信用、借入れの状況、返済計画その他の返済能力に関する事項を調査しなければならない。
(過剰貸付け等の禁止)
第十三条の二 貸金業者は、貸付けの契約を締結しようとする場合において、前条第一項の規定による調査により、当該貸付けの契約が個人過剰貸付契約その他顧客等の返済能力を超える貸付けの契約と認められるときは、当該貸付けの契約を締結してはならない。
引用元:貸金業法 | e-Gov法令検索

返済能力を調査する方法としては、収入証明書の提出や在籍確認、指定信用情報機関が保有する信用情報を照会することが含まれます。信用情報にはカードローンやクレジットカードの利用状況が含まれており、もし延滞や債務整理などのブラック情報が登録されていたら審査は否決となります。

SNSやネット上には「ブラックok」「キャッシング審査甘い」などといった表現が溢れていて、あたかも消費者金融の審査が甘いかのように受け取れます。しかし、貸したお金を回収できる見込みがない利用者に対して、貸金業者がお金を貸すということは考えられません。

消費者金融でお金を借りる際に審査が行われる事には、貸しすぎ・借りすぎを防ぐ目的があります。審査と聞くとマイナスイメージを持ちがちですが、自分の返済能力を超える借金をしないように守られている事も忘れないようにしましょう。

消費者金融の審査が甘いとされる3つの理由

消費者金融の審査が甘いと考えられている一つの理由として、カードローンの利用者がとても多いことが挙げられます。2023年4月時点でJICC(日本信用情報機構)が公表しているデータによると、消費者金融系のカードローン利用者は1,700万人を超えています。
参照資料:信用情報に関する統計 | 信用情報について | 企業情報 | 日本信用情報機構(JICC)指定信用情報機関

すでに数多くの人が消費者金融の審査を通過してお金を借りていることに加えて、最短即日で借入できるという特徴から、審査は厳しくないだろうと考えられています。
加えて、消費者金融カードローンには以下の3つの要素があります。

  1. 在籍確認の電話なしで契約できるカードローンがある
  2. 大手の審査に落ちても中小の審査に通ることがある
  3. 債務整理の過去があっても申込できる場合がある

銀行や信託会社のカードローンよりも審査の融通が利くのが、消費者金融のメリットです。
それぞれの要素について、詳しく見ていきましょう。

大手は在籍確認の電話なしで即日キャッシングできる

カードローンの在籍確認の方法には、「電話による確認」と「書類による確認」があります。
電話による在籍確認は、カードローン担当者が申込書に記載された勤務先に電話をかける方法で行います。書類による在籍確認は、貸金業者や銀行が指定した書類を提出する事により行います。

低金利で借入できるのが特徴の銀行カードローンの多くは、電話による在籍確認を行っています。中小消費者金融も同様で、基本的には電話による在籍確認が行われています。カードローンの在籍確認方法を比較してみると、大手消費者金融だけが「原則電話連絡なし」としています。

カードローン 在籍確認
SMBCモビット 原則電話による在籍確認なし
プロミス 原則電話による在籍確認なし
アイフル 原則電話による在籍確認なし
レイク 原則電話による在籍確認なし
アコム 原則電話による在籍確認なし
三菱UFJ銀行カードローン「バンクイック」 勤務先へ電話する場合あり
楽天銀行スーパーローン 電話による在籍確認あり
PayPay銀行カードローン 電話による在籍確認あり
イオン銀行カードローン 電話による在籍確認あり
セントラル 電話による在籍確認あり
プラン 電話による在籍確認あり

在籍確認の方法に融通が利くことから、大手消費者金融の審査はゆるいと考えられています。

中小は他では審査通らない条件でも申込できる

カードローンを初めて利用する人を主なターゲットとしている大手消費者金融と異なり、中小消費者金融は大手の審査に通らないような利用者をターゲットにしています。すでに複数件の借入があっても申込できるため、「多少金利が高くても借りたい」という利用者が中小消費者金融を選んでいます。

中小消費者金融の審査は、コンピューターによる自動審査だけで結果が決まるわけではありません。
申込書に記入された内容や信用情報の履歴だけでなく、利用者の人柄や現在の状況を考慮に入れた判断が下されます。自動与信では否決になってしまうような人でも借入できるのは、中小消費者金融が独自基準で審査を行っているからです。

すでに借金がある状態で申し込む人が多いという特性上、中小消費者金融の審査通過率は大手と比較して高くはありません。利息制限法が定める上限ギリギリの金利で融資を行っている業者も存在するため、利息負担は大きくなりがちです。中小消費者金融で借りる金額をできるだけ少額に抑えることで、審査に通りやすくなるだけでなく、返済の負担も軽減することができます。

過去に債務整理をしていても相談に乗ってくれる

一部の中小消費者金融では、過去に金融事故を起こしてブラック状態になっている方に対しても審査を行っています。

Q.過去に債務整理などを行った場合でも利用できますか?
A.お客様の現状を考慮して審査をさせていただきます。
引用元:よくあるご質問|フクホー

Q.過去に自己破産※や現在、複数社から借り入れていますが、利用できますか?
A.現在のお客様の収支のバランスを基準に、判断をさせて頂きます。
※自己破産・民事再生・調停・債務整理など
引用元:FAQ|ハローハッピー

一度ブラックリストに載ると5年間は信用情報に傷がついた状態になるため、基本的には新規借入をすることができません。しかし、金融事故を起こしてから数年が経過しており、現在の収入からして返済能力があると判断されたなら、中小消費者金融で融資を受けられる可能性があります。

即日融資で借りやすい大手消費者金融おすすめ5社

初めての借入をするなら、信頼できる大手消費者金融を選ぶのが安心です。
大手消費者金融は、スマホひとつで申込から借入まですべての手続きを完結できるという手軽さが人気を集めています。

まだカードローンを利用した事がない方は他社借入がないので、審査を通過できる可能性が高いでしょう。基本的な申込基準は「本人に安定した収入があること」ですので、働いている方であれば問題なく申込できます。

大手5社はいずれも専業主婦(主夫)の方、高校生の方に対しては貸付を行っていません。ただし、働いている主婦(主夫)の方と、20歳以上で収入のある学生の方は申込可能です。収入が年金のみの方は、利用できる消費者金融が限られています。

以上の点を踏まえた上で、在籍確認の方法に柔軟性がある借りやすい消費者金融をご紹介します。

プロミスは消費者金融の中で最も低金利の17%台で即日借入できる

プロミスのメリット

  • 最短3分の即日融資が可能
  • 50万円以下なら原則収入証明書不要で借入できる
  • 申込から借入までアプリで完結できるので郵送物なし

プロミスは初めての方でも使いやすく、アルバイトやパート、派遣社員、仕事をしている主婦や学生の方も対象なので申込のハードルが高くない所もメリットです。

大手消費者金融5社の中で上限金利が最も低いのがプロミスの特徴で、少額借入をするのに適しています。プロミスアプリを使って申込をすることでVポイントを貯めることができ、初回申込時には最大1,000ポイントがプレゼントされます。さらに、新規申込者には30日間無利息サービスも利用可能。
各種特典を上手に利用することで、利息負担を最小限に抑えてお金を借りることができます。

プロミスは原則として在籍確認の電話なし

プロミスでは、勤務先への電話連絡なしで申込をする事ができます。

原則、お勤めされていることの確認はお電話では行いません。ただし審査の結果によりお電話する場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはございませんので、ご安心ください。
引用元:よくある質問「お申し込みについて」|プロミス

電話連絡が必要になったとしても、スタッフの個人名で在籍確認が行われるためカードローンの利用がバレることはありません。プロミスでは電話連絡の時間帯を指定するなどの要望に応じてもらえるので、不安な点がある方は事前に相談してみると良いでしょう。

審査時間(簡易診断) 最短3分※
融資スピード 最短3分で即日融資※
申込方法 Web・アプリ・自動契約機・電話
金利 4.5%~17.8%
限度額 500万円
無利息期間 初回ご利用の翌日から30日間無利息
スマホATM取引 セブン銀行・ローソン銀行
収入証明書 50万円以下なら原則不要
※お申込時の年齢が18歳および19歳の場合は、収入証明書類のご提出が必須となります。
貸付対象 年齢18歳以上74歳以下のご本人に安定した収入のある方。
※高校生(定時制高校生および高等専門学校生も含む)はお申込いただけません。
※収入が年金のみの方はお申込いただけません。

※お申込み時間や審査によりご希望に添えない場合がございます。

SMBCモビットは返済時にTポイントが貯まるお得なカードローン

SMBCモビットのメリット

  • 申込から最短30分で審査完了
  • 毎月の返済時にTポイントが貯まる

SMBCモビットの特徴は、WEB完結申込をすることで郵送物なし・電話連絡なしで申込できることです。申し込んだその日から借入できる即日融資に対応しており、WEB申込した後すぐにコールセンターに電話することで、最短スピードで審査を進めることができます。アルバイトやパート、派遣社員の方はもちろんのこと、自営業者の方も申込できます。

無利息サービスはありませんが、モビット会員ならどなたでもTポイントサービスを利用できます。会員専用サービス「Myモビ」もしくはSMBCモビット公式スマホアプリから「Tポイント利用手続き」を行うことでポイントを貯めることができるようになります。貯めたポイントを返済に使うことができるので、長い目で見てお得に利用できるカードローンといえます。

SMBCモビットは原則として在籍確認の連絡なし

SMBCモビットでは、在籍を確認できる書類を用意できる場合に限り、勤務先への電話連絡なしで契約できる見込みです。

原則、ご自宅やお勤め先へ確認のご連絡は行っておりません。
※審査を進めるにあたり確認が必要となる場合、事前にお客さまの同意を得たうえでご連絡いたしますので、ご安心くださいませ
引用元:FAQ「審査の際に自宅や勤務先に電話がかかってくることはありますか?」|SMBCモビット

書類による在籍確認を希望している方は、社会(組合)保険証・直近1ヶ月の給与明細・身分証明書(入門証、通行証含む)・在籍証明書などの、勤め先を確認できる書類の提出が必要です。

審査時間(簡易診断) 最短30分※
融資スピード 最短即日※
申込方法 WEB・電話・三井住友銀行内ローン契約機
金利 3.0%~18.0%
限度額 800万円
無利息期間 なし
スマホATM取引 セブン銀行・ローソン銀行
収入証明書 50万円以下の借入は原則不要
貸付対象 満20才~74才の安定した収入のある方

※結果のご案内は、お申込の曜日や時間帯によって翌日以降となる場合があります。
※お借入に関しては受付状況により異なりますが、最短で即日のご利用が可能です。

アイフルは大手5社の中で審査スピードがいちばん早い

アイフルのメリット

  • はじめて契約する方は現金5,000円プレゼントのチャンスあり
  • 審査スピードは大手消費者金融の中で最も早い最短20分!

アイフルは、審査スピードが際立って早いのが大きな特徴です。土日祝日を問わず24時間265日いつでも振込融資に対応しているので、急にお金が必要になった時にすぐに借入できます。
初めてアイフルを利用する方へのサービスが充実しており、条件を満たす方には現金5,000円プレゼントと30日間無利息サービスの両方が適用されます。

女性向けのカードローン「SuLaLi」も用意されており、女性オペレーターが対応する専用ダイヤルを利用できます。申込前にしっかり相談できるので、不安な事や分からないことを解消してから契約できます。SuLaLiの限度額は10万円で、毎月の返済額は4,000円と少ないので、自分のペースで無理なく借入することができるでしょう。

アイフルは本人の同意なしに在籍確認を実施しない

アイフルのカードローンを申し込む際には、原則として勤務先への電話なしで審査が行われます。

お申込みの際に自宅・勤務先へのご連絡は行っておりません。
在籍確認が必要な場合でも、お客様の同意をいただかない限り実施いたしません。
引用元:よくあるご質問「申込みの時に、自宅や勤務先(在籍確認)へ確認の電話がかかってくるのですか?」|アイフル

誰でも電話連絡なしにできるわけではありませんが、在籍確認が必要になった時に事前に知らせてもらえるのは安心材料といえます。

審査時間(簡易診断) 1秒診断
融資スピード 最短20分で即日融資※
申込方法 Web・アプリ・電話・無人店舗
金利 3.0%~18.0%
限度額 800万円
無利息期間 初回契約日の翌日から30日間無利息
スマホATM取引 セブン銀行・ローソン銀行
収入証明書 50万円以下の借入は原則不要
貸付対象 満20歳以上69歳までの定期的な収入と返済能力を有する方

※お申し込みの時間帯により、翌日以降になる場合があります。
※ご連絡いただいた時間帯によっては、お急ぎのご融資のご希望にそえない可能性がございます。

レイクはWEB申込なら最大60日間利息0円でお得

レイクのメリット

  • 平日21時までに契約手続き完了で最短25分融資
  • 選べる無利息サービスでお得に借入できる

レイクの最大の特徴は、初回利用時に無利息サービスを選べることです。
多くの消費者金融は「最大30日間無利息」を展開していますが、レイクはその倍の「最大60日間無利息」で借入できます。5~10万円の借入を検討している方は、「借入額のうち5万円まで180日間利息0円」サービスもおすすめ。借入額と返済期間に応じて、一番お得になるサービスを選択できます。

貸付対象としては、パートやアルバイトの方はもちろんのこと、収入が年金のみの方や、過去に過払い請求をした方も申込可能です。レイクは大手消費者金融の中で最も利用対象の幅が広いので、柔軟な審査を期待できます。

レイクは書類による在籍確認に対応

在籍確認の電話なしで借りたい方に対して、レイクでは書類による代替確認を行っています。

原則、ご自宅やお勤め先への確認はお電話ではおこなっておりません。
ただし、審査の結果によりお電話での確認が必要となる場合があります。
(中略)お電話でのご連絡の際、男性か女性かなどの担当者のご希望がありましたら、できる限り考慮します。また、お電話でのご連絡が難しい場合は、書類を提出いただくことで代替の確認とするご相談も承っておりますので、フリーダイヤル0120-09-09-09までお問合せください。
引用元:よくあるご質問「申込みしたときに、自宅や会社に連絡が入るのですか?」|レイク

勤務先に電話をかけるスタッフの性別を指定できる、電話以外の方法を選べるなど、細やかな配慮を受けられるのがレイクのメリットです。

審査時間(簡易診断) 最短15秒
融資スピード WEBで最短25分融資
申込方法 Web・自動契約機・電話
金利 4.5%~18.0%
限度額 500万円
無利息期間 セブン銀行
スマホATM取引 セブン銀行
収入証明書 50万円以下の借入は原則不要
貸付対象 満20歳以上70歳以下の方で、安定した収入のある方

※「60日間無利息(Web申込み限定)」、「5万円まで180日間無利息」、「30日間無利息」の併用はできません。

アコムは原則在籍確認の電話なしでWEB完結

アコムのメリット

  • 申込から融資まで最短30分のスピード審査
  • 自営業者の方も申込可能

アコムは手続きが簡単で即日融資対応なので、初めてのカードローンに向いています。審査に通る自信がない時は「3秒診断」で借入可能かどうかの目安を知る事ができるので、他社借入がある方は事前にチェックしてみると良いでしょう。

正社員ではなくても、パートやアルバイトによる安定した収入があれば申込できます。
就職が内定の段階でも契約できるということで、大手消費者金融の中でもかなり融通の利く審査を期待できます。個人事業主の方も通常のカードローンを利用できますが、個人事業主の方専用の「ビジネスサポートカードローン」も用意されているので、状況に合わせて選択できます。

アコムは在籍確認の電話なしも可

アコムでは、原則として在籍確認の電話連絡を実施していません。

原則、実施しません。もし実施が必要となる場合でも、お客さまの同意を得ずに実施することはありませんので、ご安心ください。
引用元:FAQ「勤務先に在籍確認の電話がかかってきますか?」|アコム

書類による代替確認を行うかについては明記されていないため、勤務先への電話を避けてほしい場合は事前に相談することをおすすめします。

審査時間(簡易診断) 3秒スピード診断
融資スピード 最短30分で即日融資
申込方法 Web・アプリ・電話・自動契約機(むじんくん)・郵送
金利 3.0%~18.0%
限度額 800万円
無利息期間 セブン銀行・ローソン銀行・ファミリーマート等に設置しているイーネットATM
スマホATM取引 セブン銀行・ローソン銀行・ファミリーマート等に設置しているイーネットATM
収入証明書 50万円以下の借入は原則不要
貸付対象 20歳以上の安定した収入と返済能力を有する方

キャッシング審査甘いとされる中小消費者金融も即日対応

審査落ちが不安な方によく選ばれているのが、中小消費者金融のカードローンです。
知名度が高い消費者金融から借りれない時の対策として、地元密着型の貸金業者を選択肢の一つとすることができます。WEB完結に対応しているカードローンなら全国どこからでも利用できるため、来店できなくても申込可能です。

なお、中小消費者金融の多くは土日休みなので、即日で借りたい方は平日の早い時間に申込を完了するようにしましょう。

セントラルはWEB完結もしくは自動契約機で即日キャッシング

セントラルのメリット

  • 初めてセントラルを利用する方は最大30日間利息0円
  • 自営業、パート、アルバイトの方も利用可能

セントラルは、昭和48年創業の歴史ある貸金業者です。中小消費者金融の最大手と言われるだけあり、即日融資・無利息期間・WEB完結・レディースローンなど、大手消費者金融と比較しても遜色ないサービスを提供しています。

即日融資を受ける方法は、WEB完結申込と自動契約機からの申込があります。

  1. 平日14時までに申込完了で、即日振込が可能
  2. 自動契約機(セントラルくん)での申込なら、併設のセントラルATMからすぐに借入可能

自動契約機の営業時間は平日8:00~21:00、土日祝日8:00~18:00となっているため、審査対応時間の目安とできます。WEB申込の場合は、14時以降の受付に関しては翌日の取り扱いとなるためご注意ください。

融資スピード 最短即日
申込方法 WEB・自動契約機・来店・郵送・コンビニ
金利 1~100万円:4.8%~18.0%
100~300万円:4.8%~15.0%
限度額 300万円
無利息期間 初回契約日の翌日から30日間無利息
貸付対象 20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方

プランに来店できる方は即日融資の可能性が高い

プランのメリット

  • 借入残高10万円以下の場合の返済額は月々2,000円
  • パート、アルバイト、主婦の方も申込可能

キャッシュサービス「プラン」は、全国どこからでも来店不要で利用できます。FAXや電話による申込に対応しており、スマホやパソコンの操作に慣れていない方も気軽に申込できるという特徴があります。契約書類をコンビニで受け取る方法を選択できるため、郵送で書類を受け取る場合よりも時間を短縮できます。

プランの審査回答時間は、平日の9:30~18:00となっています。審査結果の連絡は申込後1~2営業日ということなので、必ずしも申込当日から借入できるわけではありません。大阪に2店舗あるので、急ぎで借りたい方や相談したい事がある方は来店契約を検討できるでしょう。

融資スピード 来店申込の場合は最短即日※
申込方法 WEB・FAX・TEL・コンビニ
金利 50万円
限度額 50万円
無利息期間
貸付対象 20歳以上で定期的に収入のある方

※申込時間帯により即日対応できない場合もございます。

いつもは来店・カード・郵送物なしでキャッシング

いつものメリット

  • カードレスで契約できるので自宅への郵送物一切なし
  • PayPay銀行口座があれば24時間365日いつでも取引可能

高知県に本社を置く「いつも」のフリーローンは、来店不要で全国どこからでも利用可能です。最短45分で融資可能ということで、中小消費者金融の中で特に審査スピードが早いのが特徴です。

WEB申込をして審査に通ったら、セブンイレブン店内のマルチプリンタで書類をプリントし、記入して提出する形で契約を行います。すべての手続きをWEBで完結できるわけではありませんが、郵送物なしでの借入には対応しています。

公式サイトの「簡易診断」に必要事項を入力すると、融資可能かどうかの目安が表示されます。簡易診断を利用できる消費者金融は数多くありますが、いつもの特徴は金融事故を申告する欄があることです。事故歴なし・任意整理・自己破産・民事再生の4つから選択可能で、過去に事故歴がある方が審査結果の目安を知るのに役立ちます。

融資スピード 最短即日
申込方法 WEB申込
金利 4.8%~20.0%
限度額 500万円
無利息期間 初回契約の翌日から60日間利息0円※
貸付対象 20歳以上65歳以下の本人に安定した収入のある方

※適用については、当社基準を満たしたお客様のみとさせて頂いております。新規契約のお客様全てを対象とした商品ではございませんので、予めご了承下さい。

アローはアプリならWEB完結でき最短45分で審査完了

アローのメリット

  • アプリで必要書類を提出できる
  • 申込から振込まで郵送物一切なし

利便性を重視する方におすすめなのが、アローのフリーローンです。
アプリ申込ならアプリから必要書類を送信できるため、自宅にいながらすべての手続きを完結できます。申込の際には、身分証明書に加えて最新の収入証明書の提出が必要です。源泉徴収票・確定申告書・納税通知書のいずれか、もしくは給与明細書の直近2ヶ月分を用意しておきましょう。

注意点として、勤続1年未満(11ヵ月以下)の方はアローで契約できません。また、他社の返済が遅れている方も契約できません。貸付対象となる方が限られていますが、条件をすべて満たしているのであれば審査に通る可能性があるでしょう。一度審査に通ったら会員ページから追加融資の申込ができるようになるため、お金が必要なタイミングで振込予約を行う事ができます。

融資スピード 最短即日振込
申込方法 WEB申込・アプリ
金利 15.00%~19.94%
限度額 200万円
無利息期間
貸付対象 25歳以上65歳以下の安定した収入のある方

フタバは消費者金融の他社借入が4社以内の方が対象

フタバのメリット

  • 女性をサポートする「レディースキャッシング」の取り扱いがある
  • はじめての方は30日間利息0円

フタバの特徴は貸付対象の幅が広いことで、主婦や高齢者でも安定した収入があれば申込可能です。消費者金融といえばサラリーマンの利用者が多いというイメージがありますが、フタバは女性のサポートを得意としていることもあり、女性の利用者によく選ばれています。利用金額10万円の時の最小返済額は2,300円、20万円の時は4,600円と少額なので、無理のないペースで返済を続けることができます。

「他社借入4社まで申込可」としていますが、借入総額が年収の3分の1を超えないことが必要です。貸付条件からして審査の融通が利くことが予想されますが、事前に「3問診断」を利用して融資可能かどうかをチェックすると良いでしょう。

融資スピード 平日16時までに審査完了で即日振込も可能
申込方法 WEB申込・電話
金利 1~10万円未満:14.959%~19.945%
10~50万円:14.959%~17.950%
限度額 50万円
無利息期間 初回契約日の翌日から30日間利息0円
貸付対象 20歳以上73歳以下の安定した収入と返済能力を有する方

大手消費者金融と中小消費者金融ではどちらが審査甘い?

大手消費者金融と中小消費者金融はどちらも貸金業法に則って審査を行っているため、どちらが甘いという事はありません。審査に通るかどうかは、消費者金融の基準が甘いかどうかというより、申込者に返済能力があるかどうかで判断されるからです。独自審査を行っている中小消費者金融においても、返済能力の確認が慎重に行われています。

大手か中小かに関わらず、消費者金融には以下の共通点があります。

  • 総量規制以上の貸付は行わない
  • 50万円以上の貸付については収入証明書の提出が必要
  • 電話もしくは書類提出の形で在籍確認を行う
  • 信用情報の照会を行う
  • 無職の人は借入できない

年齢制限や利用限度額、金利設定などは各業者によって異なりますが、いずれにしても法律で定められた基準の範囲内で融資が行われています。

プライバシーの保護に注目が集まっている近年では、来店なし・郵送物なしで契約できる消費者金融が増加しています。他人に知られずに借入できるという面では、アプリ完結に対応している大手消費者金融カードローンが借りやすいといえます。

金融事故の過去がある方は、現在の収支を見た上で総合的な判断をしてくれる中小消費者金融の方が借りやすいでしょう。

中小消費者金融と闇金の違いと見分け方

中小消費者金融と闇金は見分けがつきにくい事がありますが、両者には大きな違いがあります。

中小消費者金融:貸金業規制法に基づき、国(財務局)か都道府県の登録を受けている業者。
闇金:無登録で貸金業を営む業者。高金利な貸付や悪質な取り立てを行うことがある。

ヤミ金問題の深刻化に伴い、無登録営業に関する罰則の強化や、違法な取立行為の規制強化などの対策が取られています。しかし、どこからもお金を借りられない弱い立場の人が闇金のターゲットになり、追い詰められてしまう事例が後を絶ちません。

自分と家族の身を守るため、闇金と消費者金融の見分け方を把握しておきましょう。

誇大広告を出しているのは闇金

貸金業者は、利用者の誤解を招くような広告を出すことが禁止されています。ですから、消費者金融は「ブラックok」や「審査なし」などの表示で勧誘する事はできないのです。

(誇大広告の禁止等)
第十六条 貸金業者は、その貸金業の業務に関して広告又は勧誘をするときは、貸付けの利率その他の貸付けの条件について、著しく事実に相違する表示若しくは説明をし、又は実際のものよりも著しく有利であると人を誤認させるような表示若しくは説明をしてはならない。
引用元:貸金業法|e-Gov法令検索

「無職でもOK」などの表現を使い、返済能力がなくても借入できるとしている業者は闇金の可能性が高いです。また、「低金利」という文言で勧誘したにも関わらず、実際には高金利で貸付を行っている業者も存在します。

闇金の目的は、お金に困っている人を騙して取引を行う事です。最初は親切に接してくれますが、返済不能になると態度が一変して厳しい取り立てを行うようになります。そうなってからでは遅いので、最初から闇金に関わらないように細心の注意を払う事が大切です。

広告に関する規制強化により、現在では携帯電話番号を用いた広告が禁止されています。闇金の見分け方として、固定電話を利用しているかどうかを確認することも、一つの判断材料となるでしょう。

金利設定が利息制限法の範囲内か

中小消費者金融と闇金を区別する方法の一つは、金利を確認することです。大手消費者金融の上限金利は平均18.0%で、中小消費者金融は18.0%~20.0%の金利設定で融資を行っています。「元本の金額が10万円未満の時の上限金利は年20%」と法律で定められており、借入金額が少ないほど金利が高くなります。

・出資法で定める上限金利は年20%です。これを超える利息は出資法違反となり罰則の対象となります。借入れの際には、利息が年20%を超えていないかどうか確認してください。
・違法な金融業者から借入れをすると、違法な高金利のため、返済請求額は雪だるま式に膨れ上がり、あっという間に返済不能となります。そして、少しでも返済が遅れた場合には、勤務先や親兄弟・親類まで脅迫まがいの厳しい取立てにあい、精神的に追い詰められてしまいます。
引用元:違法な金融業者にご注意!|金融庁

申込時に聞いていた話と契約書の内容が違う可能性を考慮して、契約書の内容をしっかり読んでから契約手続きをするようにしましょう。

貸金業登録番号の記載はあるか

正規の貸金業者として登録されている消費者金融は、それぞれ登録番号を持っています。
利用を検討している消費者金融があるなら、広告もしくは公式サイトに登録番号が記載されているかを確認してみましょう。登録番号を見つけたら、金融庁の登録貸金業者情報検索サービスを使って検索できます。検索結果がヒットしたなら、登録番号を持つ正規の貸金業者として安心して利用することができます。

しかし、登録番号が記載されていれば安心というわけではありません。金融庁は、無登録でありながら架空の登録番号や別の登録業者の登録番号を詐称するなどして貸金業務を行っている会社名を「違法な金融業者に関する情報」として公表しています。そのような情報にも目を通すことで、違法な仕方で貸付を行っている悪徳業者を見分けることができます。

審査通らないほど借入件数が増えたらおまとめローンを要検討

消費者金融でお金を借りたいのに審査に落ちる理由として、借入件数の多さが挙げられます。他社借入件数が多いと、収入のうち返済に充てるお金が占める割合が多くなってしまいます。さらに借入件数を増やすと返済不能になる可能性が高いため、他社借入が多いほど審査通過が難しくなります。

すでにカードローンの審査落ちを経験しているなら、再度申し込むよりも「おまとめローン」の利用を検討した方が良いかもしれません。おまとめローンとは、複数の借入を一本化する事を目的としたローン商品です。利息負担の軽減や、返済管理の簡易化を図る事ができるというメリットがあります。

おまとめローンは総量規制対象外

消費者金融で借りる事のできる金額を「年収の3分の1まで」とするきまりを、総量規制といいます。総量規制には「例外貸付け」に分類される契約がありますが、その中の一つに「借入残高を段階的に減少させるための借換え」が含まれています。おまとめローンは例外貸付けに該当するため、消費者金融から年収の3分の1を超えて利用できる場合があります。

貸金業者によっておまとめできるローンの種類が異なるため、どの借入をまとめたいのかに応じて借入先を選択できます。

消費者金融 おまとめ対象
アイフル 貸金業者、銀行ローン、クレジットカードのリボ
SMBCモビット 消費者金融・クレジットカードのキャッシング
プロミス 消費者金融・クレジットカードのキャッシング
中央リテール 貸金業者からの借入

まとまった金額を借りる必要があるため、おまとめローンの審査はゆるいわけではありません。
しかし、すでに年収の3分の1ギリギリまで借入をしていてどこも通らない時に、返済負担を軽くするための手段として活用することができます。

おまとめローンを利用する際の注意点

おまとめローンは返済専用のローンなので、カードローンのように繰り返し借入することはできません。完済するまで、毎月の返済だけを続けていくことになります。

「お金が足りなくなったらキャッシングする」という習慣がついている場合、おまとめローンを利用することで常にお金が足りない状況に陥る可能性があります。すべてのローンを一つにまとめるのではなく、自由に使えるカードローンを一つだけ残しておくのも一つの方法です。

借金を一本化する際には、おまとめローンに借り換えた後の金利が、借換え前の金利を上回らない事も必要です。返済シミュレーションを活用するなどして、おまとめローンを利用することで本当に利息負担が減るのかを事前にチェックするようにしましょう。

どこからも借りれないけどお金が必要な時の対処法

消費者金融の審査に通らずどこからも借入できない時は、収入を増やす方向にシフトチェンジできます。たとえば自宅にある不用品をフリマサイトで売る、ブランド物を質屋に出すなどの方法でお金を作ることができます。

時間的な余裕があるなら、副業として単発バイトをすることで使えるお金を増やす事ができます。事情があって働く事ができない場合は、国や市の公的貸付制度の利用も検討できます。

質屋を利用する

信用情報に問題があることが原因でお金を借りられない方には、質屋の利用が向いています。質屋は自分の所有物を担保にしてお金を借りる仕組みなので、信用情報とは関係ありません。査定額に満足したら、その場で現金を受け取る事ができます

もし期日までに元金と利息を支払うことができない場合は、預けた物が質屋のものになります。カードローンの返済を遅れると遅延損害金が発生する、督促状が届くなどのペナルティがありますが、質屋は催促や取り立てが一切ありません。

買取を希望している方は、質屋以外にもリサイクルショップや買取専門店などの選択肢があります。ブランド品以外の不用品を売るなら、メルカリなどのフリマサイトの利用が便利です。

日払い・週払いの単発バイトをする

本業の収入だけでは生活が苦しい時は、すぐにお金がもらえる日払いのバイトを探してみると良いでしょう。単発バイトは時給が高い傾向にあるため、1日~数日働くだけでもある程度の給料を受け取ることができます。

ウーバーイーツや出前館などのデリバリーの仕事は、アプリをオンラインにするだけで好きな時間に稼働できます。休日や夜間などの隙間時間を使って稼ぎたい方は、フードデリバリーの仕事が向いています。Uber Eatsの報酬は週払いですので、コンスタントに収入を得ることができるというメリットがあります。

仕事を増やすと体力的には厳しいかもしれませんが、借金を作るよりも健全な方法でピンチを乗り切ることができます

公的融資制度を活用する

国や自治体は生活困窮者を支援するために、無利子または超低金利で貸付を行っています。
災害や病気などの理由で経済的に困窮している場合は、公的貸付制度のサポートを受けることができるでしょう。

置かれている立場や状況により、利用できる貸付制度が異なります。

  • 生活福祉資金貸付制度
  • 生活困窮者自立支援制度
  • 求職者支援資金融資
  • 教育一般貸付
  • 母子父子寡婦福祉資金貸付金制度

上記は公的融資制度の代表的なものですが、自分が住んでいる地域でどんなサポートを受けられるかを知りたい方は、市役所に相談してみて下さい。

消費者金融についてのQ&A

消費者金融の事故情報は何年残る?

債務整理や強制解約などの金融事故を起こしたら、5年間はブラック情報が残ります。
信用情報機関の一つであるJICCでは、以下の登録期間を定めています。

・取引事実に関する情報
当該事実の発生日から5年以内
(ただし、債権譲渡の事実に係る情報については当該事実の発生日から1年以内)
引用元:信用情報の内容と登録期間|日本信用情報機構(JICC)指定信用情報機関

信用情報に登録されたブラック情報が消えるまでには少なくとも5年が必要で、その期間中は新規でお金を借りる事が難しくなります。

延滞中とはどういう意味ですか?

延滞中とは、カードローンの返済が遅れている状態の事を指します。
返済期日から61日以上の返済遅れがあると「長期延滞」として扱われ、いわゆるブラック情報が登録されることになります。

闇金以外で即日融資できる審査が甘い業者はある?

大手消費者金融と一部の中小消費者金融は、即日融資に対応しています。
すぐに借りたい方は自動契約機から申込をするか、平日の早い時間帯にWEB完結申込をすることでスピード融資を受けられます。
初めての借入なら大手消費者金融、他社借入件数が多い方には中小消費者金融の利用が向いています。