毎月の返済に追われて家計のやりくりに困っていませんか？
複数の借入れがあると、支払日の管理も大変です。おまとめローンを利用すれば、高金利のローンを低金利に借り換えて、毎月の返済額を大幅に減らせます。
銀行系と消費者金融系の代表的な商品から、あなたに最適なプランをご紹介しましょう。横浜銀行カードローンは最大1000万円、アイフルのおまとめMAXは最大800万円まで対応可能です。
審査の通りやすさや金利の優遇条件も詳しく解説します。返済負担を軽減して、計画的な完済を目指しましょう。借入れの一本化で家計管理も楽になります。おまとめローンの仕組みから申込み手順まで、分かりやすくまとめました。
貸金等に関する相談事例等及びアドバイス等
おまとめローンとは何か？仕組みと特徴
おまとめローンは、複数の借入れを一本化して借り換える専用ローン商品です。
銀行や消費者金融から借入れている複数のローンを、新たな一つのローンにまとめることで、返済負担を軽減できる金融サービスとなります。
主な仕組みとして、新規の貸付機関が既存の借入れ残高を一括返済し、毎月の返済額を見直すことで返済計画を立て直します。おまとめローンの活用により、毎月の返済額が減少するだけでなく、返済口座が一本化されることで管理が容易になります。
また、金利の高いローンから低金利のローンへ借り換えることで、総返済額を抑えることも可能です。利用対象となる借入れには、銀行カードローン、消費者金融、クレジットカードのキャッシング枠など、事業性資金を除く個人向けローン全般が含まれます。
おまとめローンのメリットとデメリット
おまとめローンの最大のメリットは返済負担の軽減です。返済期間を見直し、長期の返済計画を立てることで、毎月の支払額を大幅に減らすことが可能になります。
また、複数あった返済日が一本化されることで、支払い忘れのリスクが減少し、家計管理が容易になります。借入れ先を一本化することで、総量規制の管理も明確になり、計画的な返済が実現します。
一方で留意すべき点として、返済期間が長期化することによる総返済額の増加があります。
新規の審査に通過する必要があり、現在の年収や他社借入状況によっては、希望額での借入れができない場合もあります。保証料や事務手数料が発生する金融機関もあるため、借換えによる実質的な負担軽減を慎重に検討する必要があります。
総量規制の「除外貸付け」に分類される契約
銀行系と消費者金融系の違い
銀行系おまとめローンは、低金利での借入れが最大の特徴です。年収の証明が必須となり、審査基準も厳格ですが、審査に通過すれば最大で1000万円以上の借入れも可能です。
通常、年利4%から14%程度の範囲で、信用力に応じた金利が適用されます。担保や保証人が必要なケースもありますが、無担保での融資も一般的です。一方、消費者金融系おまとめローンは、収入証明書なしでの申込みが可能な場合があり、審査も比較的柔軟です。
金利は年利14%から18%とやや高めですが、即日での融資対応や24時間での申込み受付など、利便性の高いサービスを提供します。
総量規制の対象となるため、年収の3分の1を超える借入れには年収証明書が必要となります。銀行系と比較して借入れ限度額は低めですが、審査から契約までのスピードが速い特徴があります。
キャッシングやローン返済でお困りの方へ
おすすめのおまとめローンランキング
現在の金融市場で実績と評価の高いおまとめローン商品を、銀行系と消費者金融系に分けて紹介します。各金融機関の商品特性や金利条件を詳しく解説することで、借換えの判断材料となる情報を提供します。
おまとめローンの選択では、金利の優位性だけでなく、借入限度額や返済期間の柔軟性、審査のしやすさなど、総合的な商品性を考慮することが重要です。
特に、既存の借入れ状況や年収に応じて、適切な借換え先を見極める必要があります。銀行系と消費者金融系では、申込み条件や審査基準に大きな違いがあるため、自身の状況に合わせた選択が求められます。
銀行系おまとめローンTOP3
銀行系おまとめローンは、低金利という最大の魅力に加え、大手金融機関ならではの安定性と信頼性を備えています。総量規制の対象外となるため、年収の3分の1を超える借入れが可能です。
審査は厳格ですが、信用力が高いと判断されれば、極めて好条件での借換えを実現できます。ただし、申込みから融資実行までの期間は、消費者金融と比較してやや長くなる傾向があります。収入証明書の提出が必須となるため、準備する書類も比較的多くなります。
横浜銀行カードローン
横浜銀行のカードローンは、年利4.0%から14.0%の範囲で、最大1000万円までの借入れに対応します。WEBでの申込みから契約まで完結できる利便性の高さが特徴です。
既存の借入れを一本化することで、金利負担を大幅に軽減できる可能性があります。保証料は金利に含まれており、別途の支払いは不要です。
給与振込口座の有無により、適用金利や審査基準が変動する仕組みとなっています。返済期間は最長10年まで設定可能で、月々の返済負担を調整しやすい融資条件となっています。
東京スター銀行おまとめローン
東京スター銀行のおまとめローンは、最大1500万円までの借入れが可能で、年利4.5%から14.5%の条件を提供します。
既存借入れの金利から50%以上の金利低減を実現できる可能性が高く、借換えによる効果が期待できます。申込み時の年収証明に加え、既存借入れの返済履歴も審査の重要な判断材料となります。
インターネットでの仮審査申込みに対応しており、来店不要で契約手続きを進められます。最長15年の返済期間を設定できるため、返済計画の自由度が高い商品となっています。
楽天銀行スーパーローン
楽天銀行のスーパーローンは、年利4.9%から14.9%で最大800万円までの借入れに対応します。24時間いつでも申込み可能で、スマートフォンからの手続きにも対応する利便性の高さが特徴です。楽天会員としてのポイント還元や、給与振込口座利用による金利優遇制度も用意されています。既存の借入れ状況や年収に応じて、柔軟な借換えプランを提案する態勢が整っています。インターネットバンキングでの返済管理が容易で、追加借入れや繰上げ返済もオンラインで手続き可能です。
消費者金融系おまとめローンTOP5
消費者金融系のおまとめローンは、審査の柔軟性と迅速な融資実行が強みです。銀行系と比較すると金利は高めですが、収入証明書なしでの申込みが可能なケースもあり、急ぎの資金需要に対応できます。
総量規制の対象となるため、年収証明書の提出により年収の3分の1までの借入れが上限となりますが、審査から契約までの手続きがスピーディーで、土日祝日でも対応可能な点が特徴です。
プロミスのおまとめローン
プロミスのおまとめローンは、年利4.5%から17.8%の範囲で最大500万円まで借入れ可能です。SMBCグループの信頼性と、30日間無利息サービスを組み合わせた商品性が特徴です。
WEB完結申込みに対応しており、来店不要で契約手続きを完了できます。既存のローンを一本化する際の専任スタッフによるサポート体制も充実しています。全国各地のATMで返済や借入れが可能で、スマートフォンアプリでの残高・返済管理も簡単に行えます。
アイフルのおまとめMAX
アイフルのおまとめMAXは、年利3.0%から18.0%で、最大800万円までの借入れに対応します。
最長10年の返済期間を設定でき、毎月の返済負担を大幅に軽減できる可能性があります。Web仮審査は最短30分で結果が分かり、必要書類をオンラインで提出することで、来店不要での契約が可能です。
既存借入れの返済実績が良好な場合、借換え後の金利が優遇される制度も設けられています。
SMBCモビットのおまとめローン
SMBCモビットのおまとめローンは、年利3.0%から18.0%の金利帯で、最大800万円までの借入れが可能です。
三井住友銀行グループの信頼性と、来店不要の申込み手続きが特徴です。Web完結での契約に対応し、必要書類もオンラインで提出できます。
カスタマーセンターでの相談対応も充実しており、借換えのシミュレーションから具体的な手続きまで、専門スタッフのサポートを受けられます。
レイクALSAのおまとめローン
レイクALSAのおまとめローンは、年利4.5%から18.0%で最大500万円までの借入れに対応します。
新規契約時の30日間無利息サービスと、24時間365日の申込み受付が特徴です。スマートフォンでの手続きに対応しており、必要書類の提出もアプリ上で完結できます。既存借入れの返済状況に応じて、段階的な金利優遇制度を設けています。全国の提携ATMで手数料無料の返済が可能です。
アコムの借換え専用ローン
アコムの借換え専用ローンは、年利3.0%から18.0%の範囲で最大800万円までの借入れが可能です。三菱UFJフィナンシャルグループの一員として、安定した融資サービスを提供しています。
契約後の初回借入れから30日間は無利息となるサービスを実施しており、借換え直後の負担軽減に効果的です。オンラインでの申込みから契約まで完結可能で、スマートフォンアプリでの残高・返済管理機能も充実しています。
おまとめローンの選び方
おまとめローンの選択では、単純な金利の比較だけでなく、借入限度額や返済期間、取引にかかる諸費用など、総合的な判断が必要です。
現在の借入れ状況や収入に応じて、最適な借換え先を見極めることで、返済負担の実質的な軽減が実現できます。金融機関によって審査基準や融資条件が異なるため、複数の商品を比較検討することが賢明です。特に、保証料や事務手数料の有無、金利優遇制度の適用条件なども重要な判断材料となります。
金利の比較方法
金利の比較では、表面的な金利だけでなく、実質年率を確認することが重要です。金融機関が公表する金利は上限と下限があり、審査結果によって適用される金利が決定します。
年収や他社借入れ状況、返済実績などの要素が、適用金利に影響を与えます。また、給与振込口座の利用や定期預金の預け入れなどの取引状況によって、金利優遇が適用される場合もあります。
保証料が金利に含まれているか別途必要かも、実質的な負担を計算する上で重要なポイントとなります。
借入限度額の確認ポイント
借入限度額は、現在の借入れ総額に加えて、追加の資金需要も考慮して設定する必要があります。
銀行系と消費者金融系では、適用される規制が異なるため、年収に応じた借入れ可能額に違いがあります。総量規制の対象となる消費者金融では、年収の3分の1が借入れの上限となりますが、銀行カードローンはこの規制の対象外となります。
既存の借入れ状況や返済実績、担保の有無なども、限度額の判断材料となる重要な要素です。
返済期間の設定について
返済期間の設定は、毎月の返済額と総返済額のバランスを考慮して決定します。
返済期間を長く設定すれば毎月の返済額は減少しますが、支払う総利息は増加します。逆に返済期間を短く設定すれば総返済額は抑えられますが、毎月の負担は大きくなります。
手取り収入から無理のない返済額を算出し、それに見合う返済期間を設定することが重要です。多くの金融機関では、返済期間を途中で見直すことも可能ですが、条件変更の手数料が発生する場合もあります。
おまとめローンの申込み手順
おまとめローンの申込みは、必要書類の準備から始まり、審査、契約という流れで進みます。
インターネットでの申込みが一般的となっており、多くの金融機関では来店不要で手続きが完了します。審査から融資実行までの期間は金融機関によって異なりますが、事前に必要書類を揃えることで、スムーズな手続きが可能となります。
電話やメールでの相談対応も充実しており、不明点は専門スタッフに確認できます。
必要書類の準備
おまとめローンの申込みに必要な書類は、本人確認書類、収入証明書、既存借入れの返済明細書が基本となります。
本人確認書類には運転免許証やマイナンバーカード、パスポートなどが該当します。収入証明書は源泉徴収票や給与明細、確定申告書の写しなどを用意します。既存借入れの返済明細書は、借換え対象となる全ての取引の最新状況がわかる資料が必要です。
在籍確認のため、健康保険証や社員証の提出を求められる場合もあります。
審査の流れと期間
審査は、書類審査と信用情報の照会を中心に進められます。多くの金融機関では、インターネットでの仮審査を実施しており、基本的な融資可否の判断を最短30分程度で確認できます。
本審査では提出された書類の確認と、信用情報機関への照会が行われます。銀行系では1週間から2週間程度、消費者金融系では即日から数日程度で審査結果が通知されます。在籍確認の電話連絡や追加書類の提出が必要となる場合もあります。
契約時の注意点
契約時には、融資条件や返済計画の最終確認が重要です。適用金利、借入限度額、返済期間、毎月の返済日などの契約内容を書面で確認します。保証料や事務手数料が発生する場合は、支払いのタイミングと金額を確認します。
多くの金融機関では電子契約に対応しており、スマートフォンやパソコンで契約手続きが完了します。既存借入れの一括返済は金融機関間で直接行われますが、事務手続きの都合で完了までに数日かかる場合もあります。
おまとめローン利用後の注意点
おまとめローンの契約後は、計画的な返済管理が重要となります。借換えによって毎月の返済額は減少しますが、返済期間が長期化することで総返済額が増加するケースもあります。
返済計画は余裕を持って設定し、給与日から返済日までの資金繰りを意識した家計管理が必要です。返済に支障が出る可能性がある場合は、早めに金融機関に相談することで、返済条件の見直しなど柔軟な対応を受けられます。定期的な返済状況の確認と、将来的な完済に向けた資金計画の見直しも大切です。
返済計画の立て方
返済計画では、毎月の手取り収入から固定費を差し引いた金額を基準に、無理のない返済額を設定します。給与支給日と返済日の関係を考慮し、口座残高に余裕を持たせた資金計画が重要です。
また、ボーナス月の増額返済を活用することで、通常月の返済負担を軽減できます。家計の収支状況を定期的に確認し、予期せぬ支出にも対応できる資金的な余裕を確保します。住宅ローンの頭金や教育費など、将来的な資金需要も見据えた長期的な返済計画の策定が求められます。
追加借入れの制限
おまとめローン利用中の追加借入れには、慎重な判断が必要です。借換えによって返済負担は軽減されますが、安易な追加借入れは返済計画の崩壊につながる危険性があります。
多くの金融機関では、返済実績が良好な場合に限り、既存の借入限度額内での追加借入れを認めています。ただし、総量規制の対象となる消費者金融では、年収の3分の1を超える借入れには厳格な審査が必要です。急な出費への備えとして、給与からの定期的な貯蓄を心がけ、安易な借入れに頼らない家計管理を実践します。
完済後の他社借入れについて
おまとめローンの完済後は、新規の借入れに対して慎重な判断が求められます。
完済によって信用情報は改善しますが、短期間での新規借入れは、再び多重債務に陥るリスクがあります。将来的な借入れが必要な場合は、目的と返済計画を明確にし、収入に見合った適切な借入額を設定します。
住宅ローンなど、将来的な大型借入れを予定している場合は、おまとめローンの完済履歴が審査でプラスの評価となる可能性があります。完済後は、計画的な貯蓄習慣を身につけ、借入れに頼らない堅実な家計管理を心がけることが大切です。
おまとめローンのQ&A
おまとめローンがダメな理由
おまとめローンには注意すべき点があります。返済期間が長期化することで総返済額が増加する可能性があります。また、低金利での借換えが困難な場合、実質的な負担軽減効果が限定的となります。
借換えによって毎月の返済額が減少しても、それを新たな借入れの余力とみなして追加借入れを行うと、再び多重債務に陥るリスクがあります。既存の借入れを一本化する際の保証料や手数料が発生する場合もあり、これらの費用も考慮する必要があります。
おまとめローン400万円の返済額
おまとめローン400万円の返済額は、適用金利と返済期間によって変動します。例として、年利8.0%で返済期間を7年とした場合、毎月の返済額は約62,000円となります。
返済期間を10年とすると、毎月の返済額は約48,500円に減少しますが、支払う総利息は増加します。年利12.0%で返済期間7年の場合は、毎月約68,000円の返済額となります。具体的な返済額は、各金融機関の商品内容や審査結果に基づく適用金利によって異なります。
おまとめローンの最大金額
おまとめローンの最大借入額は、金融機関によって異なります。銀行系おまとめローンでは、最大1500万円までの借入れが可能な商品があります。
東京スター銀行では1500万円、横浜銀行では1000万円が上限となっています。一方、消費者金融系では、総量規制の対象となるため、年収の3分の1までが借入れの上限となります。SMBCモビットやアイフルでは最大800万円、プロミスやレイクALSAでは最大500万円までの借入れに対応しています。
まとめ
おまとめローンは、多重債務からの返済負担軽減に効果的な金融商品です。
ただし、借換えによる一時的な負担軽減に満足せず、将来的な完済を見据えた計画的な返済管理が重要となります。
金融機関の選択では、金利や借入限度額だけでなく、返済期間の柔軟性や手数料の有無なども含めて総合的に判断します。申込みから契約、返済まで、金融機関からの適切なサポートを受けながら、無理のない返済計画を立てることで、確実な債務の圧縮と完済を目指すことができます。